Czy zakupy na raty obniżają zdolność kredytową?

Czym są zakupy na raty?

Zakupy na raty to sposób finansowania zakupu, w którym nie płacisz całej ceny od razu, tylko rozkładasz ją na części. W praktyce może to dotyczyć sprzętu elektronicznego, mebli, AGD, wyposażenia mieszkania, usług medycznych, kursów, wyjazdów albo innych większych wydatków.

Dla użytkownika wygląda to często jak wygodna płatność w sklepie. Dla banku lub instytucji finansowej jest to jednak zobowiązanie. Jeśli kupujesz produkt na raty, ktoś finansuje zakup teraz, a Ty zobowiązujesz się oddawać pieniądze w określonych terminach.

Najważniejsze jest to, że zakupy na raty mogą być elementem Twojej historii kredytowej. BIK wskazuje, że historia kredytowa obejmuje dane o produktach kredytowych, w tym również zakupach na raty, limitach w koncie i kartach kredytowych. To oznacza, że raty mogą być widoczne dla banku podczas analizy wniosku o kredyt hipoteczny.

Zakupy ratalne mogą być neutralne, pozytywne albo negatywne dla profilu klienta. Wszystko zależy od tego, czy są aktywne, jak wysokie są raty, czy były spłacane terminowo i jak wyglądają pozostałe zobowiązania.

Jeżeli chodzi o umowę PayPo, sprawdź PayPo a kredyt hipoteczny i zdolność kredytowa. Nazwa konkretnego produktu pozwala oddzielić kredyt ratalny od odroczonej płatności i samego limitu zakupowego.

Czy zakupy na raty obniżają zdolność kredytową?

Tak, zakupy na raty mogą obniżać zdolność kredytową. Dzieje się tak dlatego, że aktywna rata zmniejsza kwotę, którą bank uznaje za dostępną na spłatę nowego kredytu hipotecznego.

Bank analizuje dochód, koszty utrzymania gospodarstwa domowego, aktywne zobowiązania i ryzyko klienta. Jeżeli co miesiąc spłacasz raty za telewizor, telefon, komputer albo meble, bank może potraktować te płatności jako obciążenie budżetu.

Nie chodzi tylko o samą kwotę zakupu. Znaczenie ma:

• wysokość miesięcznej raty,
• liczba aktywnych zakupów ratalnych,
• pozostały okres spłaty,
• terminowość dotychczasowych płatności,
• relacja rat do dochodu,
• inne zobowiązania,
• historia kredytowa,
• polityka konkretnego banku.

Jedna rata w niewielkiej wysokości może mieć ograniczony wpływ. Kilka rat jednocześnie może już wyraźnie zmniejszyć zdolność. Szczególnie wtedy, gdy planujesz kredyt hipoteczny na wysoką kwotę albo Twoja zdolność jest blisko granicy.

Jeżeli chcesz zobaczyć szerszą listę czynników, które bank może brać pod uwagę, przejdź do poradnika co obniża zdolność kredytową.

Jak bank uwzględnia zakupy na raty?

Bank traktuje aktywne zakupy ratalne jako zobowiązanie finansowe. W praktyce oznacza to, że rata może zostać doliczona do miesięcznych obciążeń klienta.

Jeżeli rata wynosi 250 zł miesięcznie, bank może uznać, że co miesiąc właśnie taka kwota nie jest dostępna na spłatę kredytu hipotecznego. Jeżeli rat jest kilka i łącznie wynoszą 900 zł miesięcznie, wpływ na zdolność może być dużo większy.

Bank może analizować raty na podstawie:

• danych z BIK,
• wyciągów bankowych,
• oświadczenia klienta,
• dokumentów dotyczących zobowiązań,
• wewnętrznego modelu oceny ryzyka.

Nie każdy bank ocenia ten sam profil identycznie. Rekomendacje KNF wskazują ramy ostrożnej oceny zdolności przy kredytach hipotecznych, ale konkretne modele i procedury należą do banków. Dlatego w jednym banku rata może mieć mniejszy wpływ, a w innym może przesunąć wynik poniżej oczekiwanego poziomu.

Raty a BIK

Zakupy na raty mogą być widoczne w BIK, jeżeli są raportowane jako produkt kredytowy. Dla banku znaczenie ma nie tylko to, że zobowiązanie istnieje, ale też to, jak było spłacane.

Terminowo spłacane raty mogą pomóc budować pozytywną historię kredytową. Pokazują, że klient reguluje zobowiązania zgodnie z harmonogramem. To może działać korzystnie przy ocenie wiarygodności.

Opóźnienia mogą działać odwrotnie. Jeżeli klient nie spłacał rat na czas, bank może uznać, że istnieje większe ryzyko problemów ze spłatą kredytu hipotecznego. Nawet niewielki zakup ratalny może więc zaszkodzić, jeśli pojawiły się opóźnienia.

Warto rozróżnić dwie rzeczy:

Czym różni się kredyt ratalny, karta kredytowa, pożyczka gotówkowa, raty 0% i BNPL?

Dla klienta te produkty mogą wyglądać podobnie, bo wszystkie pozwalają kupić coś bez płacenia pełnej kwoty od razu. Dla banku różnice mogą mieć znaczenie.

Kredyt ratalny

Kredyt ratalny jest klasycznym zobowiązaniem spłacanym w ustalonych ratach. Może dotyczyć konkretnego zakupu, na przykład sprzętu AGD albo mebli. Bank widzi miesięczną ratę, kwotę zobowiązania, historię spłat i pozostały okres.

Karta kredytowa

Karta kredytowa działa inaczej. Nie ma jednej raty za konkretny zakup, tylko limit kredytowy. Nawet jeśli karta nie jest używana, sam limit może wpływać na ocenę zdolności. Szerzej opisuje to poradnik czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową.

Pożyczka gotówkowa

Pożyczka gotówkowa zwykle daje środki do swobodnego wykorzystania. Dla banku liczy się rata, saldo, terminowość i wpływ na DTI. Jeżeli rata jest wysoka, może mocno ograniczać zdolność.

Raty 0%

Raty 0% mogą wyglądać niewinnie, bo klient nie płaci odsetek. Ale dla banku nadal są zobowiązaniem. To, że koszt finansowania jest niski albo zerowy, nie oznacza, że miesięczna rata znika z budżetu.

BNPL, czyli kup teraz, zapłać później

BNPL to płatność odroczona. BIK opisuje ją jako formę finansowania, która pozwala zapłacić później albo rozłożyć płatność na raty. Jeżeli taka transakcja jest raportowana i widoczna, może być oceniana jako element historii zobowiązań. Opóźnienia w BNPL mogą pogorszyć historię kredytową.

Jak bank oblicza zdolność kredytową przy aktywnych ratach?

Bank nie liczy zdolności wyłącznie od dochodu. Analizuje, ile pieniędzy zostaje po odjęciu kosztów życia i zobowiązań. Aktywne raty mogą więc zmniejszać dochód dyspozycyjny.

Uproszczony mechanizm wygląda tak:

1. Bank sprawdza dochód klienta.
2. Ocenia stabilność dochodu i formę zatrudnienia.
3. Przyjmuje koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
4. Dodaje aktualne zobowiązania.
5. Uwzględnia planowaną ratę kredytu hipotecznego.
6. Sprawdza historię kredytową i scoring.
7. Podejmuje decyzję zgodnie z własną polityką ryzyka.

Jeżeli masz raty za kilka zakupów, bank może zsumować ich miesięczny koszt. Ta suma zmniejsza przestrzeń na nową ratę hipoteczną.

Przykład orientacyjny:

To nie jest kalkulacja żadnego konkretnego banku. To przykład pokazujący mechanizm: ta sama rata ma inny ciężar przy różnych dochodach i różnych zobowiązaniach.

Więcej o procesie znajdziesz w poradniku jak wygląda analiza kredytowa w banku.

Czy raty 0% też obniżają zdolność?

Tak. Raty 0% również mogą obniżać zdolność kredytową. To jeden z najczęstszych błędów klientów.

Raty 0% oznaczają, że koszt finansowania może być zerowy, ale sama rata nadal istnieje. Jeżeli co miesiąc płacisz 300 zł za sprzęt, bank może potraktować tę kwotę jako zobowiązanie. Dla zdolności kredytowej znaczenie ma nie tylko oprocentowanie, ale przede wszystkim miesięczny wpływ na budżet.

Raty 0% mogą być mniej kosztowne niż zwykła pożyczka, ale nie są niewidzialne. Jeśli są raportowane do BIK, mogą pojawić się w historii kredytowej. Jeżeli są aktywne, mogą zmniejszać dochód dyspozycyjny.

Raty 0% mogą być problemem szczególnie wtedy, gdy:

• jest ich kilka,
• są świeżo zaciągnięte,
• klient ma niski dochód,
• klient ma inne zobowiązania,
• kredyt hipoteczny jest blisko maksymalnej zdolności,
• pojawiły się opóźnienia,
• bank ocenia profil ostrożnie.

Nie trzeba bać się każdej raty 0%. Trzeba jednak traktować ją jak zobowiązanie, a nie jak darmową płatność bez wpływu na analizę.

Raty a limity na karcie i koncie

Zakupy na raty nie są jedynym zobowiązaniem, które może pomniejszać zdolność. Bank może osobno uwzględniać dostępny limit na karcie kredytowej albo limit odnawialny w koncie, nawet jeśli klient korzysta z nich sporadycznie. Z punktu widzenia banku są to środki, które można szybko wykorzystać, więc zwiększają potencjalne obciążenie budżetu.

Jeśli masz aktywne raty, kartę kredytową i limit w rachunku jednocześnie, efekt może się kumulować. Przed wnioskiem hipotecznym sprawdź też poradniki: czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową oraz czy limit w koncie obniża zdolność kredytową.

Kiedy zakupy na raty mają największy wpływ?

Zakupy na raty mają największy wpływ wtedy, gdy suma rat jest wysoka w stosunku do dochodu albo gdy profil klienta ma już inne ryzyka.

Najbardziej wrażliwe sytuacje to:

• kilka aktywnych zakupów ratalnych,
• raty zaciągnięte tuż przed wnioskiem hipotecznym,
• opóźnienia w spłacie,
• niski dochód dyspozycyjny,
• inne zobowiązania,
• wysoka planowana rata kredytu hipotecznego,
• brak poduszki finansowej,
• krótki staż pracy,
• niestabilny dochód,
• mały wkład własny.

Jedna rata za sprzęt nie musi być dużym problemem. Ale kilka rat, karta kredytowa, limit w koncie i pożyczka gotówkowa mogą razem znacząco obniżyć zdolność. Bank nie patrzy na każdy element osobno. Patrzy na łączny obraz.

Jeżeli chcesz sprawdzić, które elementy najbardziej obciążają Twój profil, skorzystaj z planu poprawy zdolności kredytowej.

Czy warto spłacić raty przed wnioskiem hipotecznym?

Często warto to rozważyć, ale nie zawsze trzeba spłacać wszystko automatycznie. Decyzja zależy od tego, jak duże są raty, ile zostało do końca, jaki masz dochód i czy bank wskazuje raty jako problem.

Spłata rat może pomóc, gdy:

• miesięczna rata jest wysoka,
• masz kilka aktywnych zobowiązań,
• zdolność jest blisko granicy,
• bank wymaga obniżenia zobowiązań,
• kredyt hipoteczny ma być na wysoką kwotę,
• raty pogarszają DTI,
• chcesz uprościć analizę.

Spłata rat może mieć mniejszy sens, gdy:

• rata jest bardzo niska,
• do końca zostało niewiele płatności,
• masz wysoką zdolność mimo rat,
• większym problemem jest dochód albo wkład własny,
• spłata rat zmniejszyłaby środki na wkład własny lub poduszkę finansową.

To ostatnie jest szczególnie ważne. Czasem klient chce spłacić wszystkie zobowiązania, ale przez to traci część wkładu własnego. Bank może wtedy inaczej ocenić ryzyko. Dlatego decyzję warto podjąć po analizie całego profilu, a nie pod wpływem prostego hasła: „spłać wszystko”.

Ile czasu przed wnioskiem warto zamknąć raty?

Najlepiej zrobić to z wyprzedzeniem, zanim bank pobierze raport BIK i poprosi o dokumenty do wniosku. Nie ma jednej uniwersalnej liczby dni, bo aktualizacja informacji zależy od instytucji finansującej, cyklu raportowania i tego, czy bank poprosi o dodatkowe potwierdzenie zamknięcia zobowiązania.

Praktycznie warto zamknąć raty przed rozpoczęciem procesu hipotecznego, pobrać potwierdzenie spłaty albo zamknięcia umowy i sprawdzić, czy zobowiązanie nie figuruje już jako aktywne. Jeśli do końca zostały dwie lub trzy małe raty, czasem wystarczy wyjaśnienie i dokument potwierdzający harmonogram, ale przy napiętej zdolności wcześniejsza spłata może być czytelniejsza dla banku.

Co jeśli zostało tylko kilka rat?

Jeżeli zostało tylko kilka rat, wpływ na zdolność może być mniejszy, ale nie można zakładać, że bank całkowicie je pominie. Banki różnią się podejściem. Jeden bank może nadal uwzględnić zobowiązanie, inny może poprosić o potwierdzenie wcześniejszej spłaty albo ocenić, że zobowiązanie kończy się niedługo.

Najbezpieczniej przygotować:

• harmonogram spłaty,
• saldo zobowiązania,
• potwierdzenie ostatnich płatności,
• potwierdzenie całkowitej spłaty, jeśli zamkniesz raty przed wnioskiem,
• wyciągi pokazujące regularność płatności.

Jeżeli do końca zostało niewiele rat, czasem lepszym rozwiązaniem jest spłata i zamknięcie zobowiązania przed wnioskiem. Ale jeśli spłata uszczupliłaby wkład własny albo poduszkę finansową, trzeba ocenić, co ma większe znaczenie.

Przykładowe sytuacje klientów

Klient z jedną małą ratą

Klient spłaca jedną ratę za sprzęt domowy. Rata jest niewielka, płatności są terminowe, a dochód stabilny. W takim przypadku wpływ na zdolność może być ograniczony. Rata nadal jest zobowiązaniem, ale nie musi przesądzać o decyzji.

Klient z kilkoma zakupami ratalnymi

Klient ma raty za telefon, komputer, meble i sprzęt RTV. Każda rata osobno wydaje się niewielka, ale razem tworzą znaczące obciążenie. Bank może uznać, że dochód dyspozycyjny jest niższy, niż klient zakłada.

Klient z ratami 0%

Klient uważa, że raty 0% nie mają znaczenia, bo nie płaci odsetek. Bank może jednak potraktować je jako aktywne zobowiązanie. Dla zdolności liczy się miesięczna rata, nie tylko koszt finansowania.

Klient z opóźnieniem

Klient miał opóźnienie w spłacie raty. Nawet jeśli kwota była niewielka, bank może zwrócić uwagę na terminowość. Opóźnienia mogą wpływać na historię kredytową i scoring.

Klient, który spłacił raty przed wnioskiem

Klient spłacił raty, pobrał potwierdzenie i sprawdził raport BIK. Dzięki temu jego miesięczne zobowiązania są niższe, a dokumenty spójne. To nie gwarantuje decyzji pozytywnej, ale ułatwia analizę.

Najczęstsze błędy

Najczęstszy błąd to przekonanie, że raty 0% nie są zobowiązaniem. Są. Nawet jeśli nie płacisz odsetek, co miesiąc musisz oddać określoną kwotę.

Drugi błąd to zaciąganie nowych rat tuż przed wnioskiem hipotecznym. Klient kupuje meble albo sprzęt do przyszłego mieszkania, zanim bank wyda decyzję. Może przez to obniżyć zdolność w najgorszym momencie.

Trzeci błąd to ignorowanie małych rat. Jedna mała rata nie musi być problemem, ale kilka małych rat może stworzyć duże obciążenie.

Inne błędy:

• brak sprawdzenia raportu BIK,
• brak potwierdzeń spłaty,
• opóźnienia w drobnych ratach,
• finansowanie zakupów kolejnymi zobowiązaniami,
• składanie wniosków do banków bez przygotowania,
• zamykanie zobowiązań kosztem wkładu własnego,
• traktowanie zdolności jako jednej liczby zamiast pełnej analizy.

Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Najpierw sprawdź, które zobowiązania faktycznie obciążają Twój budżet. Nie zawsze największym problemem jest najwyższa kwota kredytu. Czasem większe znaczenie ma miesięczna rata albo liczba aktywnych produktów.

Przed wnioskiem hipotecznym warto:

1. Sprawdzić wszystkie aktywne raty.
2. Policzyć łączną miesięczną kwotę rat.
3. Sprawdzić raport BIK.
4. Spłacić zobowiązania, które mocno obciążają budżet.
5. Nie zaciągać nowych rat przed wnioskiem.
6. Zachować potwierdzenia spłaty.
7. Uporządkować historię płatności.
8. Przygotować dokumenty dochodowe.
9. Porównać kilka banków.
10. Zostawić poduszkę finansową.

Jeżeli chcesz zrobić to krok po kroku, skorzystaj z planu poprawy zdolności kredytowej. Jeśli dopiero zaczynasz, dobrym punktem startowym będzie też Centrum Zdolności Kredytowej.

Czy zakupy na raty mogą pomóc?

Mogą, ale tylko w określonym sensie. Terminowo spłacane raty mogą budować historię kredytową. Dla osoby, która nigdy nie miała żadnego zobowiązania, poprawnie obsługiwany produkt kredytowy może pokazać, że potrafi spłacać raty zgodnie z harmonogramem.

Nie oznacza to jednak, że warto brać raty tylko po to, żeby „zbudować zdolność”. Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od dochodu, kosztów, zobowiązań, historii i ryzyka. Nowe raty mogą pomóc historii, ale jednocześnie obniżyć dochód dyspozycyjny.

Najbezpieczniejsza zasada: nie zaciągaj zobowiązań, których nie potrzebujesz, zwłaszcza przed kredytem hipotecznym.

Powiązane narzędzia

Jeżeli masz aktywne raty i planujesz kredyt hipoteczny, zacznij od sprawdzenia swojej sytuacji:

• Sprawdź swoją sytuację kredytową
• Plan poprawy zdolności kredytowej
• Centrum Zdolności Kredytowej
• Co obniża zdolność kredytową

Raty rzadko są jedynym elementem analizy. Bank będzie patrzył także na dochód, dokumenty, wkład własny, historię BIK i koszty gospodarstwa domowego.

Przy porządkowaniu zobowiązań warto przejść przez cały klaster: co obniża zdolność kredytową, jak bank liczy raty innych kredytów, BIK a zdolność kredytowa oraz jak bank liczy zdolność kredytową.

PayPo, Klarna i płatności odroczone

Jeżeli Twoje zakupy na raty są w praktyce usługą typu BNPL, sprawdź osobny poradnik czy PayPo i Klarna obniżają zdolność kredytową. Wyjaśniamy tam różnicę między płatnością za 30 dni, limitem zakupowym, produktem ratalnym, raportowaniem do BIK i realnym obciążeniem budżetu.

Powiązane poradniki

Warto przeczytać również:

• Jak wygląda analiza kredytowa w banku?
• Jakie źródła dochodu akceptuje bank?
• Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego?
• Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?
• Czy pożyczki pozabankowe wpływają na zdolność kredytową?

FAQ

Czy zakupy na raty obniżają zdolność kredytową?

Tak, aktywne zakupy na raty mogą obniżać zdolność, bo bank uwzględnia miesięczną ratę jako zobowiązanie. Znaczenie zależy od wysokości raty, liczby pozostałych rat i całego profilu klienta.

Czy raty 0% też obniżają zdolność kredytową?

Tak, raty 0% również mogą obniżać zdolność, mimo że nie mają odsetek. Dla banku ważne jest miesięczne obciążenie budżetu, a nie tylko koszt finansowania.

Czy jedna mała rata ma znaczenie?

Jedna niewielka rata zwykle nie decyduje sama o wyniku, ale może mieć znaczenie, gdy zdolność jest blisko granicy albo klient ma już inne limity i zobowiązania.

Czy spłacone raty nadal widać w BIK?

Informacje o spłaconych zobowiązaniach mogą być widoczne w historii kredytowej. Terminowo spłacone raty mogą wspierać wiarygodność, a opóźnienia mogą wymagać wyjaśnienia.

Czy zamknięcie rat od razu zwiększa zdolność?

Może zwiększyć zdolność, bo usuwa miesięczne zobowiązanie, ale bank musi zobaczyć potwierdzenie spłaty lub aktualne dane. Efekt zależy od czasu aktualizacji informacji i polityki banku.

Czy zakup telefonu na raty wpływa na kredyt hipoteczny?

Tak, telefon na raty może wpływać na zdolność, jeśli jest aktywnym zobowiązaniem albo widnieje w dokumentach lub BIK. Najważniejsza jest miesięczna rata i historia spłat.

Czy bank widzi zakupy na raty?

Bank może zobaczyć finansowanie ratalne w BIK, na wyciągach bankowych albo w dokumentach klienta. Dlatego warto wcześniej sprawdzić raport BIK i listę aktywnych zobowiązań.

Czy warto spłacić raty przed wnioskiem hipotecznym?

Warto to rozważyć, szczególnie gdy rata jest wysoka, do końca zostało niewiele spłat albo zdolność jest napięta. Czasem większy efekt daje zamknięcie limitu lub karty, więc trzeba policzyć cały budżet.

Ile czasu przed wnioskiem warto zamknąć raty?

Najlepiej przed rozpoczęciem procesu hipotecznego i przed pobraniem raportu BIK przez bank. Dobrze mieć potwierdzenie spłaty lub zamknięcia zobowiązania, bo aktualizacja danych może nie być natychmiastowa.

Czy BNPL obniża zdolność kredytową?

BNPL może obniżać zdolność, jeśli jest traktowane lub raportowane jako zobowiązanie. Im więcej aktywnych płatności odroczonych, tym większe ryzyko, że bank poprosi o wyjaśnienia.

Czy raty mogą pomóc budować historię kredytową?

Terminowo spłacane raty mogą wspierać historię kredytową, ale nie warto brać rat tylko po to, aby poprawić profil przed hipoteką. Ważniejsze jest bezpieczeństwo budżetu i brak opóźnień.

Czy kilka zakupów na raty działa gorzej niż jedna rata?

Kilka aktywnych rat może działać gorzej, bo zwiększa sumę miesięcznych zobowiązań i utrudnia ocenę budżetu. Bank patrzy na łączny ciężar zobowiązań.

Czy raty w sklepie i kredyt gotówkowy są liczone tak samo?

Oba zobowiązania mogą obniżać zdolność, ale bank może inaczej ocenić typ produktu, kwotę, okres spłaty i historię terminowości. Najważniejszy jest miesięczny wpływ na budżet.

Czy można dostać kredyt hipoteczny z aktywnymi ratami?

Tak, aktywne raty nie wykluczają kredytu hipotecznego. Problem pojawia się wtedy, gdy po ich uwzględnieniu zostaje zbyt mały bufor na nową ratę lub profil ma dodatkowe ryzyka.

Jak sprawdzić, czy raty obniżają moją zdolność?

Zbierz listę rat, kart, limitów i pożyczek, sprawdź raport BIK, policz miesięczne obciążenia i porównaj je z dochodem netto oraz kosztami utrzymania gospodarstwa domowego.

Źródła i założenia

Artykuł opisuje ogólne zasady wpływu rat na zdolność kredytową. Nie jest decyzją kredytową ani scoringiem BIK. Bank może przyjąć własne założenia dotyczące rat, limitów, BNPL i aktualizacji danych w BIK.

• KNF: ocena dochodu dyspozycyjnego po uwzględnieniu zobowiązań.
• BIK: historia kredytowa obejmuje aktualne i spłacone zobowiązania, w tym zakupy na raty, limity i karty.
• BIK: raport BIK może pokazywać finansowanie BNPL i zakupy rozłożone na raty, jeśli są raportowane jako zobowiązania.

Podsumowanie

Zakupy na raty mogą obniżać zdolność kredytową, ponieważ są aktywnym zobowiązaniem. Dotyczy to również rat 0%, jeśli trzeba je spłacać co miesiąc. Bank może uwzględnić raty w analizie dochodu dyspozycyjnego, DTI, historii BIK i scoringu.

Nie każda rata jest problemem. Największe znaczenie mają suma rat, terminowość spłat, liczba zobowiązań, świeżość zakupów ratalnych i cały profil klienta. Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, nie bierz nowych rat bez potrzeby, sprawdź raport BIK i rozważ spłatę zobowiązań, które realnie obciążają budżet.

Jeżeli chcesz sprawdzić, czy raty obniżają Twoje szanse, przejdź do sprawdzenia swojej sytuacji kredytowej albo zobacz plan poprawy zdolności kredytowej.