Kalkulator hipoteczny
Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić na odsetkach i jak nadpłaty zmienią ratę, okres spłaty oraz saldo kredytu w kolejnych latach.
Wpisz aktualne dane z harmonogramu bankowego, dodaj plan nadpłat i porównaj, jak zmienia się rata, okres spłaty, saldo i suma odsetek.
Krok 1
Wpisz aktualne dane swojego kredytu. Znajdziesz je w aplikacji bankowej, ostatnim harmonogramie spłaty albo bankowości internetowej.
Przykładowe dane
Poniżej wstawiliśmy przykładowy kredyt, żeby pokazać działanie kalkulatora. Zastąp wartości danymi ze swojego kredytu.
Aktualne saldo kredytu
Kwota kapitału, która pozostała do spłaty. Nie wpisuj pierwotnej kwoty kredytu.
Aktualne oprocentowanie nominalne
Bieżące oprocentowanie kredytu, np. 7,20%. Nie wpisuj RRSO.
Pozostały okres
Liczba lat i miesięcy do końca kredytu według aktualnego harmonogramu banku.
Aktualna rata
Kwota najbliższej obowiązkowej raty z banku.
Typ rat
Raty równe albo malejące zgodnie z umową lub harmonogramem.
Data najbliższej raty
Data kolejnej obowiązkowej raty. Jest potrzebna do dokładniejszego harmonogramu dat.
Jeśli nie znasz któregoś z parametrów, zacznij od salda, oprocentowania i pozostałego okresu. Kalkulator może oszacować ratę matematycznie.
Info: rata wynikająca z salda, oprocentowania i okresu to około 2599 zł, a wpisana rata z banku to 2750 zł. Do symulacji używamy raty z banku.
Aktualna rata z banku: 2750 zł. Do symulacji używamy raty wpisanej z harmonogramu banku.
Krok 2
Wybierz jeden aktywny plan. Pola z innych scenariuszy mogą zachować wpisane wartości, ale nie wpływają na wynik, dopóki ich nie wybierzesz.
Najpierw wpisz dane kredytu i wybierz sposób nadpłaty. Po kliknięciu przycisku zobaczysz podsumowanie, porównanie z brakiem nadpłat, wykresy i dodatkowe analizy.
Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego porównuje przyszłość kredytu przy tych samych danych wejściowych i różnych strategiach spłaty. Najważniejsza nie jest pojedyncza liczba, ale różnica między scenariuszami: saldo za kilka lat, suma odsetek, rata i data spłaty.
Nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty. Dzięki temu kolejne odsetki są naliczane od niższego salda. W symulatorze nadpłata jest księgowana po miesięcznej racie i wpływa na harmonogram od następnego miesiąca.
Skrócenie okresu zostawia ratę na poziomie wariantu bazowego i zwykle szybciej ogranicza sumę przyszłych odsetek. Zmniejszenie raty zostawia podobny czas spłaty, ale obniża miesięczne obciążenie. To różne cele, a nie jedna uniwersalna odpowiedź.
Regularna nadpłata działa jak systematyczne zmniejszanie kapitału. Nawet mniejsza kwota może mieć widoczny efekt, jeśli jest wpłacana wcześnie i konsekwentnie. Kalkulator pokazuje łączną kwotę nadpłat, saldo oraz odsetki na wybranych etapach.
Strategia stałego budżetu zakłada, że użytkownik przeznacza na kredyt tę samą miesięczną kwotę. Jeśli po nadpłacie rata spada, nadpłata automatycznie rośnie, bo różnica między budżetem a ratą zostaje skierowana na kapitał.
Nie zawsze. Znaczenie mają m.in. koszty wcześniejszej spłaty, oprocentowanie, płynność finansowa, alternatywne wykorzystanie środków i zapisy umowy. Kalkulator liczy harmonogram, ale nie ocenia całej sytuacji finansowej.
Nadpłata i refinansowanie rozwiązują inne problemy. Nadpłata zmniejsza saldo obecnego kredytu, a refinansowanie sprawdza, co mogłoby się zmienić przy nowym oprocentowaniu, okresie i kosztach przeniesienia. W praktyce warto policzyć oba warianty.
Najprościej porównać sumę przyszłych odsetek bez nadpłat z sumą odsetek po uwzględnieniu wybranej strategii. Różnica jest matematyczną oszczędnością w przyjętym modelu, a nie gwarancją wyniku bankowego 1:1.
Informacje prawne na stronie są celowo ostrożne. Nie każdy kredyt ma te same warunki, a sama możliwość nadpłaty nie oznacza automatycznie braku kosztów po stronie banku.
Ustawa o kredycie hipotecznym reguluje wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Dla umów zawartych od 22 lipca 2017 r. znaczenie mają w szczególności przepisy o obniżeniu całkowitego kosztu i ewentualnej rekompensacie.
UOKiK i Rzecznik Finansowy wskazują, że przy oprocentowaniu zmiennym rekompensata może dotyczyć zasadniczo pierwszych 36 miesięcy, jeśli została zastrzeżona w umowie. Przy stopie stałej lub okresowo stałej znaczenie ma okres obowiązywania tej stopy.
Banki mogą różnie obsługiwać daty księgowania, dyspozycję skrócenia okresu, przeliczenie raty i opłaty. Dlatego wynik kalkulatora trzeba traktować jako model porównawczy, a szczegóły sprawdzić w umowie oraz u kredytodawcy.
Te strony pomagają przejść od symulacji nadpłat do szerszej analizy kredytu, zdolności, LTV i wariantów finansowania.
Nie. Wynik jest symulacją matematyczną opartą na wpisanych parametrach i przyjętym modelu księgowania nadpłat. Harmonogram banku może różnić się szczegółami.
Skrócenie okresu zwykle mocniej obniża sumę odsetek, a zmniejszenie raty poprawia miesięczny cashflow. Wybór zależy od celu, płynności i warunków umowy.
Tak. Możesz wpisać kwotę miesięcznej nadpłaty, miesiąc startu i czas trwania albo zostawić nadpłatę do końca kredytu.
W każdym miesiącu kalkulator odejmuje aktualną ratę od wpisanego budżetu. Dodatnia różnica jest nadpłatą, a ujemna nie jest stosowana.
Tak, ale tylko jako scenariusz ręcznie wpisany przez użytkownika. Narzędzie nie przewiduje przyszłych stóp procentowych.
Może tylko w warunkach wynikających z umowy i przepisów. Dla kredytów hipotecznych zawartych od 22 lipca 2017 r. szczegóły wynikają z ustawy o kredycie hipotecznym i zależą m.in. od rodzaju oprocentowania.
Symulator pomaga zobaczyć kierunki. Przy realnej decyzji warto sprawdzić umowę, koszty nadpłaty, aktualne możliwości refinansowania i wpływ zmian na zdolność.