Jak bank liczy dochód?

Najważniejsze wnioski

Dochód do kredytu hipotecznego to nie zawsze to samo, co suma przelewów na konto. Bank musi ocenić, ile dochodu jest stabilne, powtarzalne i możliwe do udokumentowania. Dopiero taki dochód może zostać użyty przy liczeniu zdolności kredytowej.

Najważniejsze są trzy pytania. Po pierwsze: skąd pochodzi dochód? Po drugie: jak długo i jak regularnie jest uzyskiwany? Po trzecie: czy dokumenty potwierdzają kwotę, którą klient wpisuje we wniosku? Jeżeli odpowiedź na któryś punkt jest niejasna, bank może obniżyć dochód przyjęty do analizy albo poprosić o dodatkowe dokumenty.

Banki nie liczą dochodu identycznie. Jedna instytucja może zaakceptować część premii, inna policzyć niższą średnią. Jeden bank może przyjąć dochód z B2B po określonym stażu działalności, inny wymagać dłuższej historii. Dlatego ten sam klient może mieć różną zdolność w różnych bankach.

W praktyce bank sprawdza:

• dochód netto i jego regularność,
• formę zatrudnienia lub działalności,
• staż uzyskiwania dochodu,
• dokumenty potwierdzające wpływy,
• koszty działalności gospodarczej,
• podatki, ZUS i formę rozliczeń,
• premie, prowizje i dodatki,
• dochód dyspozycyjny po zobowiązaniach,
• ryzyko przerwania lub spadku dochodu.

Jakie dochody bank akceptuje

Bank może akceptować różne źródła dochodu, ale każde z nich ocenia według własnych zasad. Najłatwiej udokumentować stały dochód z umowy o pracę, ale to nie znaczy, że inne źródła są z góry odrzucane. Dochód z działalności gospodarczej, B2B, umowy zlecenia, emerytury, renty czy najmu także może być brany pod uwagę, jeśli spełnia warunki banku.

Kluczowa jest przewidywalność. Dochód jednorazowy, nieregularny albo trudny do potwierdzenia może zostać pominięty lub uwzględniony tylko częściowo. Bank może też rozróżniać dochód podstawowy i dodatkowy. Wynagrodzenie zasadnicze zwykle jest prostsze do przyjęcia niż premia uznaniowa, prowizja albo nieregularny bonus.

To zestawienie jest orientacyjne. Każdy bank ma własne zasady i może wymagać innych dokumentów.

Jak bank liczy dochód z umowy o pracę

Przy umowie o pracę bank zwykle analizuje dochód netto, czyli kwotę po podatkach i składkach. Sprawdza wynagrodzenie zasadnicze, wpływy na konto, staż pracy, rodzaj umowy i stabilność zatrudnienia. Umowa na czas nieokreślony bywa łatwiejsza do oceny, ale umowa na czas określony nie musi przekreślać kredytu.

Bank może poprosić o zaświadczenie od pracodawcy, wyciągi bankowe, pasek wynagrodzenia albo PIT. Jeżeli wynagrodzenie składa się z części stałej i zmiennej, bank może inaczej potraktować każdą część. Stała pensja jest bardziej przewidywalna niż premia uznaniowa.

Premie i prowizje mogą zostać uwzględnione, jeśli są regularne i dobrze udokumentowane. Bank może policzyć średnią z określonego okresu albo przyjąć tylko część dodatków. Jeżeli premia pojawiła się raz, bank może uznać ją za dochód jednorazowy i nie przyjąć do zdolności.

Znaczenie ma też moment złożenia wniosku. Osoba w okresie próbnym, świeżo po zmianie pracy albo z krótką historią wpływów może zostać oceniona ostrożniej. Nie oznacza to automatycznej odmowy, ale może wymagać dodatkowych dokumentów albo wyboru banku, który akceptuje taki profil.

Jak bank liczy dochód z B2B

Przy B2B bank nie patrzy tylko na faktury wystawiane kontrahentowi. Musi sprawdzić, ile z tych wpływów jest realnym dochodem po kosztach, podatkach i składkach. Dlatego dochód z B2B bywa liczony inaczej niż pensja z etatu.

Bank może analizować PIT, KPiR, ewidencję przychodów, wyciągi firmowe, przelewy podatkowe, ZUS, kontrakty i historię działalności. Znaczenie ma staż firmy, stabilność kontrahentów, sezonowość wpływów i forma opodatkowania. Przy ryczałcie bank może inaczej szacować dochód niż przy skali podatkowej lub podatku liniowym.

Wysoki przychód nie zawsze oznacza wysoką zdolność. Jeżeli działalność ma duże koszty, dochód akceptowany przez bank może być niższy niż kwoty wpływające na konto. Bank może też uśredniać dochód z 12 lub 24 miesięcy, szczególnie gdy wpływy są zmienne.

Przy B2B bardzo ważna jest dokumentacja. Jeżeli klient ma stabilny kontrakt, regularne wpływy i uporządkowane rozliczenia, jego profil może być mocniejszy. Jeżeli działalność jest świeża, dochód nieregularny, a dokumenty niespójne, bank może obniżyć przyjęty dochód albo odmówić finansowania.

Więcej o tym profilu znajdziesz w poradniku Czy B2B obniża zdolność kredytową?.

Jak bank liczy dochód z działalności gospodarczej

Działalność gospodarcza jest szerszym pojęciem niż samo B2B. Bank może analizować firmę usługową, handel, jednoosobową działalność, wolny zawód, ryczałt, skalę podatkową albo podatek liniowy. W każdym przypadku interesuje go stabilny dochód, a nie tylko obrót.

Najczęściej znaczenie mają dokumenty księgowe i podatkowe. Bank może oczekiwać PIT za poprzedni rok, danych z bieżącego roku, KPiR albo ewidencji przychodów, potwierdzeń zapłaty podatków i składek ZUS oraz wyciągów z konta. Jeżeli działalność ma zaległości podatkowe albo nieregularne wpływy, może to utrudnić analizę.

Bank może uśredniać dochód, aby ograniczyć wpływ sezonowości. Jeśli firma zarabia bardzo dużo przez kilka miesięcy, a potem znacznie mniej, instytucja nie musi przyjąć najlepszego okresu jako podstawy zdolności. Celem jest ocena dochodu, który będzie dostępny także po uruchomieniu kredytu.

Przed wnioskiem przedsiębiorca powinien sprawdzić, czy dokumenty są spójne. Wpływy na konto, deklaracje podatkowe, koszty i dochód powinny tworzyć zrozumiały obraz. Bank może zapytać o nietypowe przelewy, wysokie koszty albo nagły spadek przychodów.

Jak bank liczy dochód z umowy zlecenia i o dzieło

Umowa zlecenie może być akceptowana, jeśli dochód jest regularny i uzyskiwany przez odpowiedni czas. Bank sprawdza ciągłość współpracy, wpływy na konto, rachunki, PIT i umowy. Jeśli zlecenie trwa krótko albo wpływy są bardzo nieregularne, dochód może zostać przyjęty ostrożniej.

Umowa o dzieło jest zwykle trudniejsza do oceny, ponieważ często ma charakter projektowy. Bank może zaakceptować taki dochód, jeśli klient pokazuje powtarzalność współpracy i historię wpływów. Jednorazowe dzieło bez kontynuacji może nie zostać uznane jako stabilne źródło dochodu.

W obu przypadkach bank może uśredniać dochód. Może też wymagać dłuższej historii niż przy etacie. Ważne jest, aby dokumenty potwierdzały to, co klient deklaruje we wniosku: kto wypłaca wynagrodzenie, od kiedy trwa współpraca, jaka jest kwota i czy wpływy są przewidywalne.

Jeżeli dochód z umowy zlecenia lub dzieła jest dodatkowy, bank może przyjąć go tylko częściowo albo pominąć, jeśli nie jest stały. Dlatego przed wnioskiem warto sprawdzić, czy ten dochód rzeczywiście poprawi zdolność, czy tylko wygląda dobrze w domowym budżecie.

Jak bank liczy dochód z emerytury i renty

Emerytura bywa dochodem stosunkowo łatwym do udokumentowania, ponieważ jest regularna. Bank może sprawdzić decyzję o przyznaniu świadczenia, wysokość wpływów i historię przelewów. Znaczenie ma również wiek klienta, okres kredytowania i polityka banku dotycząca maksymalnego wieku kredytobiorcy.

Renta może być oceniana różnie w zależności od jej rodzaju i czasu przyznania. Renta stała może być łatwiejsza do akceptacji niż renta okresowa. Jeżeli świadczenie ma określony termin zakończenia, bank może nie przyjąć go w pełni dla długiego kredytu hipotecznego.

W przypadku świadczeń znaczenie ma nie tylko wysokość kwoty, ale też stabilność. Bank chce wiedzieć, czy dochód będzie trwał przez okres istotny dla spłaty zobowiązania. Może poprosić o decyzję, waloryzację i wyciągi bankowe.

Jeżeli emerytura lub renta jest łączona z innym dochodem, bank oceni cały profil klienta. Dodatkowe źródła mogą pomóc, ale także wymagają dokumentów.

Jak bank liczy dochód z najmu

Dochód z najmu może być akceptowany, ale zwykle wymaga dokumentów. Bank może poprosić o umowę najmu, potwierdzenia wpływów, rozliczenia podatkowe oraz historię uzyskiwania dochodu. Ważne jest, czy najem jest regularny i czy umowa ma realną ciągłość.

Bank może nie przyjąć całej kwoty czynszu. Może uwzględnić koszty, ryzyko pustostanu, podatki i nieregularność wpływów. Jeśli najem trwa krótko albo nie jest zgłoszony i rozliczany, dochód może zostać pominięty.

Najem często jest dochodem dodatkowym. Może poprawić zdolność, ale zwykle nie zastępuje podstawowego, stabilnego źródła utrzymania. Jeżeli klient opiera cały kredyt na dochodzie z najmu, bank może analizować ten profil szczególnie ostrożnie.

Przed wnioskiem warto uporządkować umowy, przelewy i rozliczenia. Dochód, który jest dobrze udokumentowany, ma większą szansę zostać uwzględniony niż wpływy gotówkowe bez historii.

Których dochodów bank może nie uznać

Bank może pominąć dochody, które są jednorazowe, nieregularne, trudne do potwierdzenia albo zbyt świeże. Może też obniżyć wartość dochodu, jeśli istnieje ryzyko, że nie będzie powtarzalny.

Najczęściej problematyczne są:

• jednorazowe premie i bonusy,
• nieregularne prowizje,
• wpływy gotówkowe bez dokumentów,
• świeże umowy bez historii,
• dochody z działalności z bardzo krótkim stażem,
• najem bez umowy lub rozliczeń,
• świadczenia czasowe,
• dochody od kontrahenta bez stabilnej współpracy,
• kwoty wpływające na konto, które nie są realnym dochodem klienta.

Nie oznacza to, że każdy taki dochód zostanie automatycznie odrzucony. Ostateczna ocena zależy od banku, dokumentów i całego profilu. Warto jednak nie zakładać, że każda złotówka wpływu zostanie przyjęta do zdolności.

Dochód netto, brutto i dochód dyspozycyjny

W rozmowach o kredycie często miesza się dochód brutto, netto i dyspozycyjny. Dla banku najważniejsza jest kwota, którą klient realnie może przeznaczyć na życie i spłatę raty. Dlatego zwykle punktem wyjścia jest dochód netto albo dochód po odliczeniu podatków, składek i kosztów.

Dochód brutto pokazuje kwotę przed potrąceniami. Może być użyteczny do opisu wynagrodzenia, ale nie oddaje tego, ile pieniędzy zostaje klientowi. Dochód netto jest bliższy realnym wpływom. Dochód dyspozycyjny idzie jeszcze krok dalej, bo uwzględnia koszty utrzymania i zobowiązania.

Przykład: dwie osoby mogą zarabiać podobnie netto, ale jedna ma kredyt gotówkowy, leasing i kartę kredytową, a druga nie ma zobowiązań. Dla banku ich dochód dyspozycyjny nie jest taki sam. Dlatego sama pensja nie wystarcza do oceny zdolności.

Przykład orientacyjny

Załóżmy orientacyjnie, że klient otrzymuje 10 000 zł miesięcznie na konto z tytułu B2B. Nie oznacza to automatycznie, że bank przyjmie 10 000 zł jako dochód do zdolności. Instytucja może sprawdzić koszty działalności, podatki, ZUS, PIT, wyciągi i średnią z ostatnich miesięcy.

Jeżeli po kosztach i podatkach stabilny dochód wygląda na niższy, bank może przyjąć niższą kwotę. Jeżeli wpływy są nieregularne, może uśrednić je albo poprosić o dodatkowe dokumenty. Jeżeli działalność trwa krótko, niektóre banki mogą nie zaakceptować dochodu w pełni.

Inny przykład to etat z pensją podstawową i premią. Pensja zasadnicza może zostać przyjęta wprost, a premia tylko wtedy, gdy jest regularna. Jednorazowa nagroda może poprawić domowy budżet, ale nie musi zwiększyć zdolności kredytowej.

To przykłady orientacyjne. Dokładny sposób liczenia zależy od banku, dokumentów i całego profilu klienta.

Checklista dokumentów

Przed rozmową z bankiem przygotuj dokumenty zależne od źródła dochodu. Nie wszystkie będą potrzebne w każdym banku, ale checklistę warto potraktować jako punkt startowy.

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• wyciągi bankowe z wpływami wynagrodzenia,
• PIT za poprzedni rok,
• rachunki do umów cywilnoprawnych,
• umowy zlecenia lub umowy o dzieło,
• dokumenty działalności gospodarczej,
• KPiR lub ewidencję przychodów,
• potwierdzenia podatków i ZUS,
• umowy najmu i potwierdzenia wpływów,
• decyzję o emeryturze lub rencie,
• dokumenty dotyczące premii i prowizji.

Jeżeli masz kilka źródeł dochodu, przygotuj dokumenty dla każdego z nich. Bank może zaakceptować część dochodów, ale pominąć te, których nie da się potwierdzić.

Najczęstsze błędy

Pierwszy błąd to utożsamianie wpływów z dochodem. Przychód z działalności, przelew od kontrahenta albo jednorazowa premia nie zawsze są dochodem, który bank przyjmie do zdolności.

Drugi błąd to brak dokumentów. Klient może mieć realny dochód, ale jeśli nie potrafi go udokumentować, bank może go nie uwzględnić. Dotyczy to zwłaszcza B2B, działalności, najmu i umów cywilnoprawnych.

Trzeci błąd to składanie wniosku tuż po zmianie pracy lub rozpoczęciu działalności bez sprawdzenia zasad banku. Świeży dochód może być dobry, ale nie każdy bank od razu przyjmie go w pełni.

Czwarty błąd to przecenianie premii i prowizji. Dodatki mogą pomagać, ale tylko wtedy, gdy są regularne i udokumentowane. Bank może policzyć średnią albo przyjąć część dochodu zmiennego.

Piąty błąd to wybór banku bez dopasowania do formy dochodu. Ten sam klient może mieć różną zdolność w zależności od banku, dlatego warto sprawdzić zasady przed złożeniem wniosku.

Słowniczek

Dochód brutto to kwota przed podatkami i składkami. Nie pokazuje jeszcze, ile pieniędzy realnie zostaje klientowi.

Dochód netto to kwota po potrąceniach. Przy kredycie hipotecznym zwykle jest bliższa podstawie oceny niż kwota brutto.

Dochód dyspozycyjny to środki po uwzględnieniu kosztów życia i zobowiązań. To jeden z kluczowych elementów zdolności kredytowej.

PIT to roczne rozliczenie podatkowe, które pomaga potwierdzić dochód.

ZUS to składki, które przy działalności wpływają na ocenę kosztów i dokumentów.

B2B to współpraca między firmami, często realizowana przez jednoosobową działalność gospodarczą.

Zdolność kredytowa to ocena, czy klient będzie w stanie spłacać kredyt zgodnie z umową.

Powiązane narzędzia

Jeżeli chcesz sprawdzić, jak dochód wpływa na Twoją sytuację, zacznij od:

• Centrum Zdolności Kredytowej,
• Jak bank liczy zdolność kredytową?,
• Plan poprawy zdolności kredytowej,
• Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu?.

Czytaj również

Uzupełnij temat o poradniki:

• Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?
• Czy B2B obniża zdolność kredytową?
• Co zwiększa zdolność kredytową?
• Co obniża zdolność kredytową?
• Centrum Wiedzy Kredytowej

Źródła i założenia

Poradnik opiera się na ogólnych zasadach oceny dochodu i zdolności kredytowej stosowanych na polskim rynku finansowym: Rekomendacji S KNF, informacjach BIK o historii kredytowej i zobowiązaniach, materiałach ZBP oraz publicznych materiałach bankowych dotyczących kredytu hipotecznego, dokumentów dochodowych i źródeł dochodu.

Treść ma charakter edukacyjny. Nie jest decyzją kredytową, scoringiem BIK ani gwarancją uzyskania finansowania. Banki mogą różnie oceniać ten sam dochód i stosować własne modele ryzyka.

Podsumowanie

Bank liczy dochód ostrożnie. Sprawdza nie tylko kwotę, ale też źródło, stabilność, dokumenty, okres uzyskiwania i ryzyko spadku dochodu. Inaczej ocenia etat, inaczej B2B, działalność gospodarczą, zlecenie, emeryturę, rentę czy najem.

Najlepsze przygotowanie polega na zebraniu dokumentów i sprawdzeniu, które elementy bank może policzyć inaczej niż klient. Im lepiej udokumentowany i stabilny dochód, tym łatwiej przejść analizę, choć ostateczna decyzja zawsze zależy od całego profilu i polityki konkretnego banku.

Jak bank u?rednia doch?d

U?rednianie dochodu jest jednym z najwa?niejszych element?w analizy. Bank nie zawsze przyjmuje najlepszy miesi?c, najwy?sz? faktur? albo jednorazow? premi?. Celem jest sprawdzenie, jaki doch?d jest powtarzalny i prawdopodobny w przysz?o?ci.

Przy etacie u?rednianie mo?e dotyczy? premii, prowizji, dodatk?w zmianowych i nadgodzin. Je?li klient raz otrzyma? wysok? premi?, bank mo?e jej nie uwzgl?dni?. Je?li premia pojawia si? regularnie przez wiele miesi?cy, mo?e zosta? policzona cz??ciowo albo jako ?rednia.

Przy dzia?alno?ci gospodarczej u?rednianie jest jeszcze wa?niejsze. Bank mo?e patrze? na doch?d z poprzedniego roku, bie??cego roku, ostatnich 12 miesi?cy albo d?u?szego okresu. Je?eli firma ma sezonowo??, wysoki przych?d w jednym kwartale nie musi oznacza? takiej samej zdolno?ci przez ca?y rok.

U?rednianie chroni bank przed przyj?ciem zbyt optymistycznego wyniku. Dla klienta oznacza to, ?e warto pokaza? regularno??, a nie tylko pojedyncze dobre miesi?ce. Dokumenty powinny t?umaczy?, sk?d pochodzi doch?d i czy mo?e si? utrzyma?.

Premie, prowizje i dodatki

Premie i prowizje s? cz?stym ?r?d?em nieporozumie?. Klient traktuje je jako cz??? wynagrodzenia, ale bank mo?e uzna?, ?e s? mniej stabilne ni? pensja zasadnicza. Wszystko zale?y od ich rodzaju, regularno?ci i dokument?w.

Premia regulaminowa, wyp?acana cyklicznie i widoczna na paskach wynagrodzenia, ma wi?ksz? szans? na akceptacj? ni? premia uznaniowa wyp?acona raz. Prowizje mog? by? liczone, je?li wynikaj? ze sta?ego modelu wynagradzania i s? powtarzalne. Dodatki zmianowe lub funkcyjne r?wnie? mog? by? uwzgl?dniane, je?li bank widzi ich ci?g?o??.

Problem pojawia si? wtedy, gdy dodatki s? zmienne. Je?eli w jednym miesi?cu klient zarobi? du?o, a w kolejnych znacznie mniej, bank mo?e policzy? ?redni? albo przyj?? ni?sz? kwot?. Je?eli dokumenty nie pokazuj? zasad wyp?aty, instytucja mo?e poprosi? o dodatkowe wyja?nienia.

Przed wnioskiem warto zebra? dokumenty potwierdzaj?ce premie i prowizje: paski wynagrodzenia, za?wiadczenie od pracodawcy, histori? wp?yw?w i PIT. Im bardziej regularny dodatek, tym ?atwiej uzasadni? jego uwzgl?dnienie.

Doch?d z kilku ?r?de?

Wiele os?b ma wi?cej ni? jedno ?r?d?o dochodu: etat i najem, B2B i zlecenie, emerytur? i dodatkow? prac?, dzia?alno?? oraz umowy projektowe. Bank mo?e uwzgl?dni? kilka ?r?de?, ale ka?de z nich musi zosta? ocenione osobno.

Nie wystarczy pokaza? ??cznej kwoty wp?yw?w. Bank sprawdzi, kt?re ?r?d?o jest podstawowe, kt?re dodatkowe, jak d?ugo trwa, czy jest regularne i czy ma dokumenty. Doch?d dodatkowy mo?e zosta? policzony tylko cz??ciowo, je?li jest nieregularny albo zbyt kr?tki.

Je?eli doch?d pochodzi z kilku miejsc, przygotuj osobne dokumenty dla ka?dego ?r?d?a. Dla etatu mo?e to by? za?wiadczenie i wyci?gi. Dla najmu umowa, przelewy i rozliczenie podatkowe. Dla dzia?alno?ci PIT, KPiR, podatki, ZUS i wyci?gi. Dzi?ki temu bank widzi uporz?dkowany profil, a nie przypadkow? sum? przelew?w.

Doch?d z kilku ?r?de? mo?e pom?c w zdolno?ci, ale mo?e te? wyd?u?y? analiz?. Im wi?cej ?r?de?, tym wi?cej dokument?w i potencjalnych pyta?. Dlatego warto przygotowa? je wcze?niej.

Jak przygotowa? doch?d przed wnioskiem

Przygotowanie dochodu do kredytu hipotecznego nie polega na sztucznym podbijaniu wp?yw?w. Chodzi o uporz?dkowanie dokument?w, stabilizacj? sytuacji i wyja?nienie element?w, kt?re bank mo?e uzna? za ryzykowne.

Na kilka miesi?cy przed wnioskiem warto sprawdzi?, czy wynagrodzenie wp?ywa regularnie na konto, czy dokumenty s? sp?jne z deklaracj? dochodu i czy nie ma niejasnych przelew?w. Przy dzia?alno?ci gospodarczej warto uporz?dkowa? podatki, sk?adki, koszty i dokumenty ksi?gowe. Przy najmie warto zadba? o umowy i przelewy.

Je?eli planujesz zmian? pracy, przej?cie na B2B albo rozpocz?cie dzia?alno?ci, sprawd? wp?yw takiej decyzji na kredyt. Wy?szy doch?d po zmianie nie zawsze od razu zwi?kszy zdolno??, je?li bank wymaga historii nowego ?r?d?a.

Przed wnioskiem przygotuj:

• dokumenty potwierdzaj?ce podstawowy doch?d,
• dokumenty dla dochod?w dodatkowych,
• histori? wp?yw?w na konto,
• PIT i dokumenty podatkowe,
• informacje o premiach i prowizjach,
• dokumenty dzia?alno?ci, je?li j? prowadzisz,
• umowy najmu, je?li chcesz uwzgl?dni? najem,
• wyja?nienia dla nietypowych wp?yw?w.

Kiedy warto poczeka? z wnioskiem

Czasem najlepszym dzia?aniem jest od?o?enie wniosku. Dotyczy to sytuacji, gdy doch?d jest ?wie?y, dokumenty s? niepe?ne albo bank mo?e nie zaakceptowa? ?r?d?a dochodu w obecnej formie.

Warto rozwa?y? poczekanie, je?li w?a?nie zmieni?e? prac?, rozpocz??e? dzia?alno??, przeszed?e? na B2B, dosta?e? pierwsz? wysok? premi? albo zacz??e? najem. Dodatkowe miesi?ce historii mog? pokaza? regularno?? i u?atwi? udokumentowanie dochodu.

Nie zawsze trzeba czeka?. Je?li doch?d jest stabilny, dokumenty kompletne, a bank akceptuje profil, odk?adanie decyzji nie musi mie? sensu. Wa?ne jest rozpoznanie, czy czas realnie poprawia sytuacj?, czy tylko op??nia proces.

Jak doch?d ??czy si? ze zobowi?zaniami

Doch?d nie jest analizowany w pr??ni. Bank zestawia go z kosztami ?ycia i zobowi?zaniami. Nawet wysoki doch?d mo?e nie wystarczy?, je?li klient ma wysokie raty, leasing, alimenty, kart? kredytow? albo limit w koncie.

Dlatego wa?ny jest doch?d dyspozycyjny. To kwota, kt?ra zostaje po odj?ciu sta?ych obci??e?. Dwie osoby z takim samym dochodem netto mog? mie? zupe?nie inn? zdolno??, je?li jedna z nich ma wiele zobowi?za?, a druga nie.

Przed wnioskiem warto sprawdzi? nie tylko, ile zarabiasz, ale te? ile zostaje po ratach i kosztach. Czasem wi?kszy wp?yw na zdolno?? ma sp?ata jednej raty ni? niewielki wzrost wynagrodzenia.

Czytaj również

Jeżeli dochód jest czasowo zastąpiony zasiłkiem, sprawdź też poradnik urlop macierzyński a kredyt hipoteczny.