Czy alimenty obniżają zdolność kredytową?

Najważniejsze wnioski

• Alimenty płacone zwykle zmniejszają dochód dyspozycyjny, bo są regularnym kosztem ponoszonym przed spłatą przyszłej raty kredytu.
• Alimenty otrzymywane mogą poprawiać obraz budżetu, ale ich uwzględnienie zależy od dokumentów, regularności wpływów, okresu otrzymywania świadczenia i polityki banku.
• Bank może inaczej ocenić alimenty na dziecko, alimenty na byłego małżonka i alimenty dobrowolne, zwłaszcza jeśli dokumenty są niepełne.
• Nie należy pisać ani zakładać, że wszystkie banki robią to samo. W publicznych materiałach banki rzadko pokazują szczegółowy algorytm liczenia alimentów.
• Największe znaczenie ma wpływ alimentów na dochód dyspozycyjny: ile zostaje po kosztach życia, zobowiązaniach i planowanej racie.
• Alimenty nie przekreślają kredytu hipotecznego, ale mogą obniżyć maksymalną kwotę kredytu albo wymagać lepszego przygotowania dokumentów.
• Ukrywanie alimentów przed bankiem jest złym pomysłem. Bank analizuje dokumenty, wyciągi i spójność deklaracji z sytuacją finansową.
• Jeśli alimenty są ważnym elementem budżetu, warto sprawdzić sytuację przed podpisaniem umowy przedwstępnej.

Czy płacenie alimentów obniża zdolność kredytową?

Tak, płacenie alimentów co do zasady obniża zdolność kredytową, ponieważ jest stałym obciążeniem zmniejszającym miesięczny budżet. Bank ocenia, czy po opłaceniu kosztów utrzymania, rat, limitów, kart kredytowych, leasingu, alimentów i planowanej raty kredytu hipotecznego klient nadal ma bezpieczny bufor.

Nie oznacza to jednak automatycznej odmowy. Ta sama kwota alimentów może mieć małe znaczenie przy wysokim, stabilnym dochodzie i niskich zobowiązaniach, a duże znaczenie przy dochodzie blisko granicy zdolności. Bank patrzy na proporcję: alimenty do dochodu, alimenty do pozostałych kosztów i alimenty do planowanej raty.

Przykład orientacyjny: alimenty w wysokości 800 zł mogą być umiarkowanym obciążeniem przy dochodzie 15 000 zł netto i braku innych rat, ale mogą istotnie ograniczać budżet przy dochodzie 5 000 zł netto, karcie kredytowej, limicie w koncie i planowanej wysokiej racie. Nie chodzi więc o sam fakt alimentów, lecz o cały profil.

Czy otrzymywane alimenty zwiększają zdolność?

Otrzymywane alimenty mogą wspierać budżet, ale nie należy traktować ich automatycznie jak wynagrodzenia z pracy. Bank może wymagać dokumentów potwierdzających podstawę alimentów, regularność wpływów, czas otrzymywania świadczenia i to, na kogo alimenty są płacone. Podejście może różnić się między bankami.

W praktyce alimenty otrzymywane są trudniejsze do oceny niż alimenty płacone. Płatność wychodząca z konta klienta jest stałym kosztem. Wpływ alimentów do budżetu wymaga oceny trwałości i dokumentacji. Bank może zapytać, czy alimenty wynikają z wyroku sądu, ugody, aktu notarialnego, porozumienia rodziców albo regularnych przelewów. Może też analizować, jak długo świadczenie będzie jeszcze wypłacane, szczególnie gdy dotyczy dziecka.

Właśnie tutaj szczególnie ważna jest ostrożność językowa: nie każdy bank musi uwzględnić otrzymywane alimenty tak samo. Część banków może wziąć je pod uwagę po spełnieniu warunków dokumentacyjnych, część może je ograniczyć, część może potraktować jako element pomocniczy budżetu. Aktualna polityka banku może się zmieniać, dlatego warto ją sprawdzić przed wnioskiem.

Alimenty płacone a alimenty otrzymywane

Najprostszy wniosek jest taki: alimenty płacone są łatwiejsze do zakwalifikowania jako koszt, a alimenty otrzymywane wymagają oceny jakości i trwałości wpływu. Dlatego w artykule nie warto pisać, że „alimenty zawsze zwiększają zdolność” albo „bank zawsze przyjmuje alimenty jako dochód”. To byłoby zbyt kategoryczne.

Jak bank patrzy na alimenty w analizie kredytowej

Bank analizuje alimenty w szerszym kontekście zdolności kredytowej. Nie ocenia ich w oderwaniu od dochodu, rodziny, pozostałych zobowiązań i raty. Najważniejsze pytanie brzmi: czy po uwzględnieniu alimentów budżet nadal jest wystarczająco bezpieczny?

W analizie mogą pojawić się następujące elementy:

• wysokość alimentów,
• regularność płatności,
• podstawa prawna lub dokumentowa,
• czy klient alimenty płaci, czy otrzymuje,
• liczba dzieci lub osób w gospodarstwie,
• czas, przez jaki alimenty mają być jeszcze płacone albo otrzymywane,
• inne zobowiązania: raty, limity, karty, leasing,
• historia kredytowa i BIK,
• dochód netto i dochód dyspozycyjny,
• planowana rata kredytu hipotecznego,
• polityka konkretnego banku.

Jeśli chcesz zobaczyć szerszy mechanizm, dobrym uzupełnieniem jest poradnik jak bank liczy zdolność kredytową oraz jak wygląda analiza kredytowa w banku.

Czy alimenty są traktowane jako dochód?

To zależy od tego, o jakich alimentach mówimy i jaką politykę stosuje bank. Alimenty otrzymywane mogą być traktowane jako wpływ wspierający budżet, ale bank może wymagać potwierdzenia ich regularności i podstawy wypłaty. Nie należy zakładać, że zostaną przyjęte tak samo jak pensja z umowy o pracę.

Przy alimentach otrzymywanych bank może zapytać:

• czy alimenty wynikają z wyroku sądu, ugody lub innego dokumentu,
• czy wpływają na konto regularnie,
• od kiedy są otrzymywane,
• czy są zaległości albo przerwy w płatnościach,
• czy dotyczą dziecka, czy byłego małżonka,
• jak długo można oczekiwać ich dalszej wypłaty,
• czy kwoty na wyciągach zgadzają się z dokumentami.

Jeżeli alimenty są płacone, pytanie o dochód nie ma znaczenia. Wtedy mówimy o stałym koszcie, który zmniejsza dochód dyspozycyjny. Jeżeli alimenty są otrzymywane, mówimy o potencjalnym wpływie, który wymaga dokumentacji i indywidualnej oceny.

Czy bank wymaga wyroku sądu?

Bank może wymagać dokumentu potwierdzającego obowiązek alimentacyjny albo prawo do otrzymywania alimentów, ale konkretna lista dokumentów zależy od banku i sytuacji klienta. Wyrok sądu jest jednym z mocniejszych dokumentów, ale w praktyce mogą pojawić się również ugody, porozumienia, akty notarialne, potwierdzenia przelewów lub inne dokumenty wymagane przez bank.

Nie należy obiecywać, że „wyrok zawsze wystarczy”. Może być potrzebny, ale bank może dodatkowo chcieć zobaczyć wpływy na konto. Sama deklaracja klienta jest zwykle za słaba, bo bank musi ocenić realny budżet i ryzyko spłaty.

Czy alimenty muszą wpływać na konto?

Jeżeli klient chce, aby otrzymywane alimenty zostały potraktowane jako element budżetu, regularne wpływy na konto są bardzo pomocne. Przelewy pokazują historię, kwoty i powtarzalność. Gotówka jest trudniejsza do udokumentowania, bo bank nie widzi jednoznacznego śladu płatności.

Jeżeli klient płaci alimenty, przelewy z konta mogą potwierdzać wysokość i regularność obciążenia. Bank może zestawić je z dokumentami, wyciągami i deklaracją klienta. Warto więc utrzymywać porządek w opisach przelewów i nie mieszać płatności alimentacyjnych z innymi rozliczeniami.

Jak długo trzeba otrzymywać alimenty?

Nie ma jednej publicznej reguły wspólnej dla wszystkich banków. Bank może patrzeć na historię wpływów, regularność i przewidywalność dalszych płatności. Im krótsza historia i im mniej dokumentów, tym większe ryzyko, że alimenty zostaną potraktowane ostrożnie.

Najbezpieczniejszy profil to taki, w którym alimenty wpływają regularnie, kwoty są zgodne z dokumentami, a klient może pokazać historię przelewów. Jeśli alimenty dopiero zaczęły wpływać albo pojawiają się nieregularnie, bank może poprosić o dodatkowe wyjaśnienia lub nie przyjąć ich w pełni.

Alimenty na dziecko a alimenty na byłego małżonka

Alimenty na dziecko i alimenty na byłego małżonka mogą być oceniane inaczej, ponieważ różni się ich charakter, okres i kontekst. Alimenty na dziecko są powiązane z kosztami utrzymania dziecka i mogą być analizowane razem z liczbą osób w gospodarstwie domowym. Alimenty na byłego małżonka mogą wymagać osobnej oceny dokumentów i trwałości świadczenia.

Nie warto jednak tworzyć własnych reguł w stylu „bank zawsze przyjmie alimenty na dziecko” albo „bank nigdy nie przyjmie alimentów na byłego małżonka”. To zależy od dokumentów i procedury konkretnej instytucji. Bezpieczniej powiedzieć: im lepiej udokumentowana podstawa i regularność, tym łatwiej wyjaśnić ten element budżetu.

Czy alimenty wpływają na koszty utrzymania?

Tak, mogą wpływać, ale w różny sposób. Dla osoby płacącej alimenty są stałym obciążeniem poza codziennymi kosztami życia. Dla osoby otrzymującej alimenty na dziecko są związane z budżetem rodziny, ale jednocześnie dziecko zwiększa koszty gospodarstwa domowego. Bank nie powinien patrzeć wyłącznie na wpływ pieniędzy, lecz na cały budżet.

Przykład: samotny rodzic otrzymuje alimenty na dziecko. Ten wpływ może pomagać w budżecie, ale bank jednocześnie uwzględnia koszty utrzymania dziecka. Jeśli alimenty wpływają nieregularnie, bank może podejść do nich ostrożniej niż do stałego wynagrodzenia.

Więcej o tym mechanizmie znajdziesz w poradniku jak bank liczy koszty utrzymania.

Porównanie banków: co można powiedzieć bez zgadywania

Banki nie publikują pełnych algorytmów liczenia zdolności kredytowej. W publicznych materiałach produktowych częściej znajdziesz informacje o kredycie hipotecznym, dokumentach, procesie i ogólnej ocenie zdolności niż szczegółową formułę dla alimentów. Dlatego poniższa tabela nie przypisuje bankom niepotwierdzonych zasad. Pokazuje, jak bezpiecznie interpretować publicznie dostępne informacje.

Najważniejszy wniosek: alimenty płacone są co do zasady stałym obciążeniem zmniejszającym zdolność, ale sposób potraktowania alimentów otrzymywanych może różnić się między bankami. Dlatego nie warto opierać decyzji na jednym zdaniu z internetu. Lepiej sprawdzić konkretny profil przed wnioskiem.

Kiedy alimenty najbardziej obniżają zdolność?

Alimenty mają największy wpływ wtedy, gdy zmniejszają i tak niewielki bufor budżetowy. Problem zwykle nie polega na samym istnieniu alimentów, lecz na tym, że alimenty łączą się z innymi obciążeniami.

Kiedy alimenty mogą mieć mniejsze znaczenie? Gdy dochód jest stabilny, bufor po racie wysoki, inne zobowiązania niskie, wkład własny solidny, a dokumenty są uporządkowane. Nawet wtedy bank nadal je uwzględni w analizie, ale nie muszą przesądzać o wyniku.

Praktyczne scenariusze

Samotny rodzic otrzymujący alimenty

Samotny rodzic może mieć dochód z pracy i regularne alimenty na dziecko. Bank może zobaczyć dodatkowy wpływ, ale jednocześnie uwzględni koszty utrzymania dziecka. Najmocniejszy profil powstaje wtedy, gdy wynagrodzenie jest stabilne, alimenty wpływają regularnie na konto, dokumenty są spójne, a w budżecie zostaje bufor po planowanej racie.

Osoba płacąca alimenty

Osoba płacąca alimenty powinna założyć, że bank potraktuje je jako stałe obciążenie. Kluczowe jest pokazanie, że po alimentach, kosztach życia i innych zobowiązaniach nadal zostaje miejsce na ratę. Jeśli alimenty są wysokie, warto sprawdzić, czy można obniżyć inne zobowiązania przed wnioskiem.

Rozwiedzione małżeństwo

Po rozwodzie bank może analizować nowe gospodarstwo domowe, alimenty płacone lub otrzymywane, koszty utrzymania dzieci i dokumenty związane z podziałem majątku. Ważna jest spójność: kto utrzymuje dzieci, kto płaci alimenty, jakie są wpływy i jakie zobowiązania pozostały po małżeństwie.

Alimenty na jedno dziecko

Przy jednym dziecku kwota alimentów może być mniejsza, ale nadal bank oceni ją w relacji do dochodu. Jeśli klient płaci alimenty i ma dobrą historię kredytową, niski poziom rat i stabilny dochód, wpływ może być ograniczony. Jeśli budżet jest napięty, nawet jedna płatność może mieć znaczenie.

Alimenty na kilkoro dzieci

Przy alimentach na kilkoro dzieci stałe obciążenie może być znacznie większe. Bank będzie patrzył na łączną kwotę, regularność i to, jak wpływa ona na dochód dyspozycyjny. Dodatkowo liczba osób na utrzymaniu albo poza gospodarstwem może wpływać na obraz kosztów.

Alimenty i kredyt hipoteczny dla singla

Singiel płacący alimenty ma jeden dochód i stałe zobowiązanie. Brak drugiego kredytobiorcy może zwiększać znaczenie bufora. W takim profilu szczególnie ważne są: brak innych rat, porządek w BIK, rozsądna kwota kredytu i bezpieczny wkład własny.

Alimenty przy wspólnym wniosku małżonków

Jeśli jeden z małżonków płaci alimenty z poprzedniego związku, bank może uwzględnić je w budżecie wspólnego wniosku. Drugi dochód może pomóc, ale alimenty nadal są stałym obciążeniem. Nie należy zakładać, że wspólny wniosek automatycznie neutralizuje koszt alimentów.

Jakie dokumenty dotyczące alimentów mogą być potrzebne?

Dokładna lista zależy od banku. Warto jednak przygotować dokumenty, które pomagają potwierdzić obowiązek, wysokość i regularność płatności.

Nie każdy dokument będzie potrzebny w każdym banku. Lepiej jednak mieć więcej materiału niż odkryć braki dopiero po złożeniu wniosku.

Jeżeli płacisz alimenty

• Sprawdź dokładną miesięczną kwotę alimentów.
• Przygotuj dokument potwierdzający obowiązek alimentacyjny.
• Zbierz potwierdzenia regularnych przelewów.
• Upewnij się, że kwoty w dokumentach zgadzają się z wyciągami.
• Policz alimenty razem z ratami, kartą, limitem i leasingiem.
• Sprawdź, czy po planowanej racie zostaje bezpieczny bufor.
• Nie ukrywaj alimentów przed bankiem.
• Przed wnioskiem sprawdź, czy inne zobowiązania można ograniczyć.

Jeżeli otrzymujesz alimenty

• Sprawdź, czy alimenty wpływają regularnie na konto.
• Przygotuj dokument potwierdzający podstawę alimentów.
• Zbierz historię przelewów.
• Sprawdź, czy kwoty są zgodne z dokumentami.
• Przygotuj wyjaśnienie, jeżeli wpływy są nieregularne.
• Nie zakładaj, że bank policzy alimenty tak samo jak pensję.
• Sprawdź, jak długo alimenty mogą jeszcze wpływać.
• Porównaj banki, jeśli alimenty są ważnym elementem budżetu.

Najczęstsze błędy

Pierwszy błąd to traktowanie alimentów płaconych jak prywatnej sprawy, której bank nie musi znać. Bank ocenia budżet, więc stałe obciążenie ma znaczenie.

Drugi błąd to założenie, że otrzymywane alimenty zawsze zwiększą zdolność. Mogą pomóc, ale tylko wtedy, gdy bank zaakceptuje je w określony sposób.

Trzeci błąd to brak dokumentów. Samo oświadczenie może być niewystarczające, szczególnie gdy kwoty są wysokie albo wpływy nieregularne.

Czwarty błąd to mieszanie przelewów. Jeśli opis przelewów jest niejasny, bank może poprosić o wyjaśnienia.

Piąty błąd to sprawdzanie zdolności dopiero po podpisaniu umowy przedwstępnej. Przy alimentach lepiej wcześniej wiedzieć, czy profil jest prosty, czy wymaga przygotowania.

Jak zwiększyć szanse na kredyt mimo alimentów?

Nie da się usunąć obowiązku alimentacyjnego z analizy, jeśli faktycznie istnieje. Można jednak poprawić resztę profilu.

• Ogranicz inne zobowiązania, szczególnie raty, karty i limity.
• Przygotuj komplet dokumentów dotyczących alimentów.
• Utrzymuj regularne przelewy i jasne opisy płatności.
• Sprawdź BIK i aktywne produkty kredytowe.
• Zwiększ wkład własny, jeśli jest to możliwe bez utraty całej poduszki finansowej.
• Nie składaj wniosków losowo do wielu banków.
• Porównaj banki pod kątem aktualnej polityki wobec Twojego profilu.
• Skorzystaj z planu poprawy zdolności kredytowej, jeśli wynik jest blisko granicy.

Jeżeli Twoja sytuacja obejmuje alimenty, możesz sprawdzić swoją sytuację i zobaczyć, które elementy mogą mieć największy wpływ na analizę. To nie jest decyzja banku, ale pomaga uporządkować profil przed rozmową o kredycie.

Kiedy alimenty mogą nie mieć dużego znaczenia

Alimenty nie zawsze są głównym problemem w analizie. Mogą mieć mniejsze znaczenie, gdy klient ma stabilny dochód, niski poziom innych zobowiązań, dobrą historię kredytową, rozsądny wkład własny i planuje ratę, która nie wykorzystuje całego budżetu. Wtedy alimenty nadal są uwzględniane, ale nie muszą przesądzać o decyzji.

Najczęściej alimenty są tylko jednym z elementów układanki. Jeśli klient płaci 600 zł alimentów, ale nie ma rat, kart, limitów i ma wysoką nadwyżkę po planowanej racie, bank może ocenić profil spokojniej. Jeśli jednak klient płaci podobną kwotę alimentów, ma leasing, kartę kredytową, limit w koncie i niski wkład własny, wpływ alimentów będzie odczuwalny mocniej, bo budżet jest już obciążony.

Warto więc nie zaczynać od pytania „czy alimenty blokują kredyt?”, tylko od pytania „czy po alimentach, kosztach życia i wszystkich zobowiązaniach zostaje bezpieczny bufor?”. To jest dużo bliższe sposobowi myślenia banku.

Kiedy najpierw poprawić inne elementy profilu

Jeżeli alimenty są obowiązkiem wynikającym z sytuacji rodzinnej, zwykle nie da się ich po prostu usunąć z analizy. Można natomiast poprawić elementy, na które klient ma wpływ. Czasem większy efekt daje zamknięcie nieużywanego limitu, spłata rat, uporządkowanie BIK albo zwiększenie wkładu własnego niż próba przekonywania banku, że alimenty nie mają znaczenia.

Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić:

• czy wszystkie raty są rzeczywiście potrzebne,
• czy karta kredytowa ma zbyt wysoki limit,
• czy limit w koncie można obniżyć albo zamknąć,
• czy leasing nie obciąża nadmiernie budżetu lub działalności,
• czy w BIK nie ma błędów albo starych aktywnych produktów,
• czy wkład własny nie jest zbyt niski względem planowanej ceny,
• czy dokumenty dotyczące alimentów są spójne z wyciągami.

To podejście jest uczciwsze i skuteczniejsze niż szukanie jednej sztuczki. Bank ocenia cały profil. Jeśli alimenty są stałym kosztem, warto zadbać, żeby pozostała część profilu była możliwie czytelna i bezpieczna.

Powiązane narzędzia i poradniki

• Jak bank liczy zdolność kredytową
• Jak wygląda analiza kredytowa w banku
• Jak bank liczy dochód
• Jak bank liczy koszty utrzymania
• BIK a zdolność kredytowa
• Co to jest scoring BIK?
• Jak poprawić BIK przed kredytem
• Czy 800+ zwiększa zdolność kredytową?
• Czy leasing obniża zdolność kredytową?
• Czy limit w koncie obniża zdolność kredytową?
• Metodologia Oceny Kredytowej

Czytaj również

Jeżeli alimenty wynikają z rozwodu i nadal istnieje wspólny kredyt, sprawdź też poradnik Rozwód a kredyt jednego z małżonków.

FAQ

Czy alimenty obniżają zdolność kredytową?

Alimenty płacone co do zasady obniżają zdolność kredytową, ponieważ są stałym miesięcznym obciążeniem budżetu. Skala wpływu zależy od dochodu, innych zobowiązań, kosztów utrzymania i polityki banku.

Czy otrzymywane alimenty zwiększają zdolność kredytową?

Mogą wspierać budżet, jeśli są regularne i dobrze udokumentowane, ale banki mogą różnie je uwzględniać. Nie należy zakładać, że zostaną policzone tak samo jak wynagrodzenie.

Czy bank widzi alimenty?

Bank może zobaczyć alimenty w wyciągach, dokumentach, oświadczeniach i analizie budżetu. Klient powinien ujawnić stałe obciążenia, ponieważ zatajenie informacji może utrudnić lub zablokować proces.

Czy trzeba mieć wyrok sądu?

Wyrok sądu może być mocnym dokumentem, ale konkretne wymagania zależą od banku. Czasem znaczenie mogą mieć także ugody, porozumienia i potwierdzenia przelewów.

Czy alimenty na dziecko są traktowane inaczej niż alimenty na byłego małżonka?

Mogą być analizowane inaczej, bo różni się cel, okres i kontekst świadczenia. Bank ocenia dokumenty, regularność i wpływ na budżet, a nie tylko nazwę świadczenia.

Czy alimenty gotówką mogą zostać uwzględnione?

Mogą być trudniejsze do udokumentowania niż przelewy. Regularne wpływy na konto zwykle ułatwiają pokazanie historii i wysokości alimentów.

Czy można dostać kredyt hipoteczny płacąc alimenty?

Tak, alimenty nie przekreślają kredytu. Ważne jest, czy po ich uwzględnieniu zostaje wystarczający dochód dyspozycyjny na ratę i koszty życia.

Czy warto spłacić inne zobowiązania przed wnioskiem, jeśli płacę alimenty?

Często warto to sprawdzić, bo alimentów nie da się po prostu pominąć, ale można ograniczyć inne obciążenia: raty, limity, karty kredytowe lub leasing.

Czy alimenty wpływają na BIK?

Sam obowiązek alimentacyjny nie działa jak typowy kredyt w BIK. Bank może jednak oceniać BIK równolegle: kredyty, limity, terminowość spłat i aktywne zobowiązania.

Czy wszystkie banki liczą alimenty tak samo?

Nie należy tak zakładać. Podejście do alimentów otrzymywanych może różnić się między bankami, a szczegółowe algorytmy nie są publicznie dostępne. Alimenty płacone są natomiast co do zasady stałym obciążeniem budżetu.

Podsumowanie

Alimenty płacone zwykle zmniejszają zdolność kredytową, bo obniżają dochód dyspozycyjny. Alimenty otrzymywane mogą pomagać, ale tylko wtedy, gdy bank zaakceptuje je na podstawie dokumentów i regularnych wpływów. Najbezpieczniej nie używać kategorycznych skrótów typu „wszystkie banki liczą alimenty tak samo”. Lepsza odpowiedź brzmi: płacone alimenty są stałym obciążeniem, a otrzymywane alimenty wymagają indywidualnej oceny.

Jeśli masz alimenty w budżecie, przygotuj dokumenty, sprawdź BIK, policz wszystkie zobowiązania i porównaj banki. Im mniej niejasności, tym łatwiej ocenić realne szanse na kredyt hipoteczny.

Oficjalne źródła

• Komisja Nadzoru Finansowego — Rekomendacja S
• BIK — czym jest historia kredytowa
• Związek Banków Polskich
• PKO Bank Polski — kredyty hipoteczne
• Bank Pekao — kredyt mieszkaniowy
• ING Bank Śląski — kredyt hipoteczny
• mBank — kredyt hipoteczny
• Santander Bank Polska — kredyt hipoteczny
• Bank Millennium — kredyt hipoteczny
• Alior Bank — kredyt hipoteczny
• BNP Paribas — kredyt hipoteczny
• Credit Agricole — kredyt mieszkaniowy
• VeloBank — kredyt hipoteczny